Logo2
Monitorujemy produkty finansowe specjalnie dla Ciebie

Najlepszy kredyt hipoteczny

LifetimeStock-235581-L

Kredyty hipoteczne zyskują na popularności ze względu na coraz większe zarobki polaków oraz na chęć posiadania własnego domu czy mieszkania. Nie każdy chce wziąć kredyt hipoteczny, jednak wiele osób decyduje się na taki krok ze względu na brak możliwości kupna mieszkania w pełni ze swoich środków.

Poniższy ranking przestawia aktualnie najbardziej opłacalne kredyty hipoteczne na rynku. 

Wybierz rodzaj kredytu który Cię interesuje

Ranking kredytów hipotecznych - sierpień 2023

Zobacz także

Sprawdź 5 najlepszych kont osobistych

Odwiedź ranking

Najbardziej korzystne pożyczki i chwilówki

Sprawdź

Najlepsze kredyty na samochód

Sprawdź

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest kredytem, w którym upoważniasz bank do zaciągnięcia kredytu hipotecznego na Twój dom lub działkę.
Hipoteka oznacza, że upoważniasz bank do sprzedaży Twojego domu lub mieszkania w przypadku, gdy nie będziesz w stanie dłużej spłacać rat zgodnie z umową. Dzięki wpływom ze sprzedaży bank może odzyskać niespłacone saldo kredytu. W tym przypadku bank zleca oszacowanie wartości domu lub gruntu. Chcą mieć pewność, że uzyskane przez nich zabezpieczenie jest wystarczające do odzyskania pożyczki. Ogólnie rzecz biorąc, z taką wyceną wiążą się koszty. Weź to pod uwagę przy zaciąganiu kredytu hipotecznego!

Czy w przypadku kredytu hipotecznego bank staje się właścicielem Twojego domu?

Hipoteka pozwala bankowi na sprzedaż domu bez konieczności występowania do sądu w przypadku braku płatności. To nadal nie jest obowiązek. Jeśli kredytobiorca ma problemy finansowe, kredytodawca może najpierw spróbować zaproponować alternatywne rozwiązanie. Na czas trwania kredytu hipotecznego pozostaną Państwo po prostu właścicielami swojego domu lub ziemi.
Zatem, kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny, bank nie staje się właścicielem Twojego domu, jak się czasem twierdzi.

Czy hipoteka to to samo co kredyt hipoteczny?

Kiedy ludzie mówią o hipotece, często mają na myśli kredyt hipoteczny. W rzeczywistości większość kredytów hipotecznych jest udzielana w celu umożliwienia zakupu lub budowy domu lub mieszkania. Ale można to również rozszerzyć. Kredyty hipoteczne mogą być również przyznawane na inne cele niż zakup domów, na przykład na zakup budynków komercyjnych lub statków czy jachtów.

Czy konieczny jest wkład własny?

Tak, dziś wkład własny jest konieczny. Musi to być minimalnie 10 lub 20% wartości nieruchomości. Oznacza to, że trzeba posiadać gotówkę lub inną nieruchomość czy auto, które można postawić w zastaw. Trzeba też przeanalizować całkowity koszt kredytu i ratę kredytu.

Jaką kwotę mogę pożyczyć na zakup domu?

Jeśli zaciągasz pożyczkę na zakup domu, bank w większości przypadków będzie chciał Ci pożyczyć maksymalnie 100% wartości domu. W wyjątkowych przypadkach będzie to nadal 110%. Te niewielkie dodatkowe 10% pozwoli Ci na pożyczenie pieniędzy na pokrycie dodatkowych kosztów, takich jak opłaty notarialne czy koszt pierwszej polisy ubezpieczeniowej.
Jednak banki coraz częściej proszone są o ograniczenie pożyczanej kwoty do 80% wartości domu lub mieszkania. Oznacza to, że będą oni mieli dodatkowe rezerwy na wypadek, gdyby ceny nieruchomości w pewnym momencie spadły. Musisz zatem posiadać wkład własny, który przeznaczysz na budowę, remont lub zakup nieruchomości.

Twój dochód – czyli zdolność kredytowa

Jakie masz możliwości spłacenia kredytu? Czy Twoje dochody są wystarczające czy nie? Przez długi czas zakładano, że spłata kredytu nigdy nie może wynosić więcej niż jedną trzecią dochodu. Ważniejsze jest jednak sprawdzenie, ile pieniędzy zostanie Ci na „życie” po odliczeniu od pensji wszystkich stałych kosztów miesięcznych (w tym spłat).
Jak mogę obliczyć, ile mogę pożyczyć? Weź udział w bezpłatnej symulacji
Aby poznać odpowiedź na pytanie „Jaki kredyt hipoteczny mogę otrzymać?”, możesz w prosty sposób wykonać bezpłatną symulację kredytu hipotecznego. W tym przypadku od razu będziesz wiedział, ile będziesz musiał spłacać miesięcznie i czy jest to wykonalne przy Twoich dochodach.

Na jak długo mogę pożyczyć pieniądze?

Zasadniczo, kredyt hipoteczny nie jest związany z określonym terminem spłaty. Kredyt hipoteczny można spłacać przez 5 lat, 10 lat lub 20 lat. Ten ostatni termin jest najbardziej powszechny, ale można również rozłożyć spłatę na 25 lub 30 lat. Ponadto, hipoteka jest zawsze wpisywana na okres 30 lat. Jest to przepis prawny i w zasadzie nie jest niekorzystny dla kredytobiorców.
W praktyce wiele banków wymaga, aby spłata nastąpiła przed ukończeniem 70. roku życia przez najmłodszego kredytobiorcę, ale niektóre instytucje finansowe odchodzą od tej praktyki.

Im dłużej pożyczasz, tym droższy jest kredyt hipoteczny

Najważniejszym aspektem przy wyborze okresu spłaty kredytu hipotecznego jest zdolność do jego spłaty. Czy Twoje dochody są wystarczające, aby sprostać znacznym spłatom, czy nie? Jeśli nie, trzeba będzie rozłożyć spłatę na dłuższy okres.
Należy pamiętać, że im dłuższy okres, tym droższy będzie ostatecznie kredyt na zakup domu lub mieszkania. Na początku spłacają Państwo kapitał znacznie wolniej, przez co saldo zadłużenia jest większe i w związku z tym płacą Państwo więcej odsetek.

Kredyty hipoteczne i stopy procentowe – jak to działa?

Kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny, możesz wybrać pomiędzy stałą a zmienną stopą procentową.
 
Zalety i wady kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu
Jeśli wybierzesz stałą stopę procentową dla kredytu hipotecznego lub kredytu mieszkaniowego, będziesz płacić tę samą miesięczną kwotę przez cały okres trwania kredytu mieszkaniowego. Korzyść? Od początku zaciągania kredytu hipotecznego będziesz dokładnie wiedział, ile będziesz musiał spłacić w sumie. W ten sposób nie będziesz miał żadnych niespodzianek w swoim planowaniu finansowym.
Ponadto, stała stopa procentowa zabezpieczy Cię przed wzrostem ogólnego poziomu stóp procentowych. Jeśli w przyszłości wzrosną stopy procentowe kredytów mieszkaniowych, nie będzie to miało wpływu na Państwa kredyt hipoteczny. Nadal będziesz spłacać uzgodnioną kwotę.
Jednak ta zaleta może być również wadą. Jeśli ogólny poziom stóp procentowych spadnie, nie będą Państwo mogli z tego skorzystać. W tym przypadku, będziesz przywiązany do tego stałego oprocentowania przy pożyczaniu pieniędzy na zakup domu.
W tym przypadku istnieje jednak pewna luka: zawsze możesz poprosić o ponowne rozpatrzenie Twojego kredytu.
 
Zalety i wady kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej
Decydując się na zmienną stopę procentową dla kredytu mieszkaniowego lub hipotecznego, wyrażają Państwo zgodę na to, aby bank mógł w uzgodnionych terminach dostosować Państwa stopę procentową do stopy obowiązującej w danym czasie. Możesz wybrać pomiędzy stopą procentową, która może być regulowana co roku, stopą procentową, która może być regulowana co 2 lata, regulacją co 3 lata, regulacją co 5 lat lub początkową regulacją po 10 latach, a następnie co 5 lat.

Maksymalny wzrost lub spadek stopy procentowej

Można również wybrać formułę z maksymalnym wzrostem lub spadkiem oprocentowania, na przykład: spadek o 3% i wzrost o 3%. Albo pożyczka, w przypadku której stopa procentowa może pozostać taka sama lub tylko się obniżyć. Aby poznać wpływ, powinieneś mieć swój kredyt mieszkaniowy obliczony w najlepszych i najgorszych scenariuszach.
Przy zmiennej stopie procentowej kredytu hipotecznego, masz kilka możliwości. Twoje przyszłe spłaty mogą pozostać bez zmian (jeśli stopa procentowa nie ulegnie zmianie), wzrosnąć (jeśli przyszła stopa procentowa wzrośnie) lub zmaleć (jeśli stopa procentowa zmaleje).
Wybór formuły jest ważny, ponieważ to od niej zależy oprocentowanie Twojego kredytu hipotecznego. Ogólnie rzecz biorąc, przy kredycie z roczną regulacją oprocentowania, zaczynasz z niższym oprocentowaniem niż przy kredycie, gdzie przegląd oprocentowania jest przewidziany tylko co 5 lat. Pierwsza stopa gwarantuje bankowi, że jeśli poziom stóp wzrośnie, to będzie on związany przez maksymalnie 12 miesięcy tylko z kredytem, którego udzielił z niską stopą. Z tej korzyści możesz skorzystać również Ty.

Porównanie kredytów hipotecznych w różnych bankach

Jeśli zamierzasz porównać kredyt mieszkaniowy z jednego banku z kredytem z innego banku, powinieneś zawsze upewnić się, że porównujesz kredyty hipoteczne, które mają takie same warunki.
Jednakże, pożyczając pieniądze na zakup domu, nie jesteś całkowicie zależny od kaprysów rynków stóp procentowych (nawet z roczną regulowaną stopą hipoteczną). Ustawodawca przewidział pewne ograniczenia dla osób, które zdecydowały się na kredyt o zmiennym oprocentowaniu.

Rezerwy prawne związane ze zmienną stopą procentową

W związku z tym stopa procentowa w drugim roku spłaty nie może być wyższa od stopy procentowej w pierwszym roku o więcej niż 1%. W trzecim roku spłaty nie może ona przekroczyć o więcej niż 2% stopy procentowej obowiązującej na początku okresu kredytowania. I to niezależnie od tego, jak zmienią się stopy procentowe: początkowe oprocentowanie może się najwyżej podwoić. Dlatego ci, którzy pożyczają na 2%, nigdy nie będą musieli płacić więcej niż 4% odsetek, nawet jeśli stopa procentowa na rynku finansowym wzrośnie do 7%.
I nie zapominaj – ci, którzy decydują się na zmienną stopę procentową dla ich kredytu hipotecznego, mają natychmiastową przewagę nad tymi, którzy decydują się na kredyt o stałej stopie procentowej. Korzyść ta leży bezpośrednio w okresie, w którym spłaty są najbardziej znaczące. W następstwie inflacji (deprecjacji waluty) wpływ przyszłych spłat będzie mniejszy.
Gdzie mogę znaleźć najniższe aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych do porównania?
Czy bank zaoferował Ci najniższe oprocentowanie kredytu hipotecznego? Ale czy chciałbyś najpierw porównać je z oprocentowaniem innych banków? W takim przypadku, na Guide-epargne.be, możesz zrobić symulację i porównać ją z ofertami, które inni czytelnicy uzyskali szukając najlepszej pożyczki na zakup domu.

Najczęściej zadawane pytania

Jeżeli interesuje Cię wzięcie kredytu hipotecznego, możesz zapoznać się z listą pytań i odpowiedzi, które ułatwią Ci podjęcie prawidłowej decyzji.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny musi być zapisany w akcie notarialnym. Oznacza to, że i tak będziesz musiał zapłacić opłatę notarialną.
Dodatkowo bank może pobrać od Ciebie opłatę za wycenę. Musi on mieć oszacowaną wartość domu, aby mógł ocenić, czy jego gwarancja hipoteczna będzie wystarczająca w przypadku, gdy pozostaną Państwo w zwłoce ze spłatą kredytu hipotecznego.
Wreszcie, bank może również obciążyć Cię opłatą administracyjną. Nie mogą one jednak wynosić więcej niż 500 złotych.

Jak i gdzie mogę obliczyć koszty kredytu hipotecznego lub mieszkaniowego?

Możesz łatwo i bezpłatnie obliczyć koszty kredytu hipotecznego lub kredytu mieszkaniowego u kilku kredytodawców i porównać je na pozyczkobank.pl.

Czy mogę wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?

Zawsze istnieje możliwość wcześniejszej spłaty części lub całości kredytu hipotecznego. Twój bank nie może Ci tego zabronić. W takim przypadku może obciążyć Cię opłatą zastępczą w wysokości 3-miesięcznych odsetek od spłaconej kwoty.

Czy mogę dostosować swoją hipotekę?

Bank nie jest zobowiązany do zaakceptowania żądanych korekt. Umowa jest umową. Bank może jednak dostosować się do życzeń swoich klientów, na przykład w przypadku przejściowych problemów finansowych. W takim przypadku może on zaakceptować tymczasowe zawieszenie płatności lub reorganizację planu spłaty.
Co więcej, niektóre kredyty mieszkaniowe automatycznie przewidują możliwość przedłużenia okresu obowiązywania umowy w przypadku, gdy stopa oprocentowania kredytu hipotecznego znacznie wzrośnie, a kredytobiorca będzie miał np. problemy finansowe.
Czy jest to dla Ciebie ważne? Jeśli tak, to powinieneś wziąć to pod uwagę porównując różne kredyty hipoteczne w naszym kraju, aby znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny.

Czy mogę zlecić weryfikację mojej hipoteki?

Zawsze możesz poprosić swój bank o rewizję lub refinansowanie kredytu hipotecznego. Państwa bank nie jest jednak zobowiązany do udzielenia takiego kredytu.
Jednak zawsze jest jakaś luka. Zawsze możesz spłacić kredyt hipoteczny wcześniej. Oznacza to, że można zaciągnąć nowy kredyt hipoteczny z niższym oprocentowaniem, co pozwala na wcześniejszą spłatę starego kredytu.
Jeśli jednak zmieniasz bank dla swojego nowego kredytu, musisz liczyć się z dodatkowymi kosztami i aspektem podatkowym. Hipoteka na domu w starej instytucji finansowej musi zostać wykreślona, a następnie musi zostać zaciągnięta nowa hipoteka w nowej instytucji finansowej.

Czy mogę ponownie wykorzystać pieniądze, które już spłaciłem?

Jeśli spłaciłeś już część kredytu hipotecznego, możesz ponownie zaciągnąć pożyczkę na tę spłaconą kwotę. Wynika to z faktu, że gwarancja hipoteczna jest wpisywana na okres 30 lat. Dlatego też ponowne użycie podlega tej samej gwarancji. Nie ma potrzeby ustanawiania nowej gwarancji.
Uwaga: ponowne wykorzystanie zostanie dokonane według obowiązującej w danym momencie stopy procentowej! Co więcej, bank nie będzie zobowiązany do jego udzielenia. Na przykład, mogła ulec zmianie Twoja wiarygodność lub polityka danego banku.

Co się stanie, jeśli mój bank zostanie przejęty?

Dla konsumentów, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy, w tym przypadku prawie nic się nie zmieni. Nowy bank będzie zobowiązany do wypełnienia wszystkich zobowiązań starego banku. W związku z tym będzie musiała nadal przestrzegać Państwa umowy.

Który bank daje najlepszy kredyt hipoteczny?

Aby znaleźć najlepszy bank, możesz łatwo porównać oprocentowanie kredytów hipotecznych na Guide-epargne.be.

Ubieganie się o kredyt hipoteczny online – jak i gdzie?

Czy chcesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny online i omówić go? Tutaj możesz znaleźć eksperta w pobliżu swojego miejsca zamieszkania.
 
 

Promocje bankowe